マイカーローンおすすめランキング【2024年】低金利や審査について教えます

マイカーを購入するには高額な資金が必要になります。

一括で車を購入する資金が無いときに頼りになるのがマイカーローンです。

ただマイカーローンのなかにはディーラーローンや銀行のマイカーローンなど、さまざまなローンがあり迷う人もいるでしょう。

この記事は、金利条件や審査基準などの観点から、おすすめのマイカーローンを解説します。

マイカーローン低金利おすすめ「銀行ローン編」

低金利で返済負担が軽いマイカーローンを希望するなら、銀行のマイカーローンがおすすめです。

銀行のマイカーローンは低金利で返済方法も柔軟なので、多くの方に利用されています。

銀行は金融機関としての信用力も高いので、安心して利用できるメリットもあります。

三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」なら元金の返済を3年間据え置きできる

マイカーローンの当面の返済額を抑えたいなら、三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」がおすすめです。

「ネットDEマイカーローン」は元金の返済を3年間据え置きできるため、マイカー購入直後の支払いを最低限おさえられるのが特徴です。※元金据置期間3年、元金返済期間7年

たとえば借入金額200万円の場合、当初3年間の返済額は約6,625円/月になります。（変動金利　年3.975%の場合）

申込手続はWeb完結で来店や書類の記入も不要ですし、事前審査結果は最短即日に回答可能です。
※本審査回答は最短翌々営業日

ただしWeb完結するには三菱UFJ銀行の普通預金口座を持ち、三菱UFJダイレクトのログインパスワード登録が必要ですので事前に口座開設しておくのがおすすめです。

損保ジャパン「ジャパンダ・ネットマイカーローン」のエコカー割なら金利年1.40%から借りられる

環境配慮車（電気自動車、水素自動車等の燃料電池車、ハイブリッド車）を購入するなら、損保ジャパンのジャパンダ・ネットマイカーローン「エコカー割」がおすすめです。

「エコカー割」を使うと、年1.40%~3.45%の低金利で借りられます。

審査結果は最短即日回答で、新規口座の開設も必要ありません。

申し込みから借り入れまでWebで完結でき、新車・中古車の購入はもちろん、キャンピングカー・バイク・セカンドカーにも利用可能です。

住信SBIネット銀行の「自動車ローン」なら金利が年1.775%から

住信SBIネット銀行の自動車ローンは、所定の条件を満たせば年1.775%~3.475%（変動金利）で自動車購入資金が借りられます。

住信SBIネット銀行の「自動車ローン」は特定の条件を満たせば、0.5~1.0%程度金利が下がるのでお得です。

申込手続はWebで完結でき、車を選ぶ前でも仮審査可能です。

横浜銀行「マイカーローン」は新車・中古車・借り換えでも同一金利を適用

横浜銀行のマイカーローンは新車・中古車の購入はもちろん、他社マイカーローンやディーラーローン借り換えでも金利は同じです。

他社で契約した高い金利のマイカーローンや残価設定型ローンでも、横浜銀行のマイカーローンなら借換可能です。

申し込みから借り入れまでWebで完結し来店も不要で、仮審査の結果は最短即日にメールで回答があります。

ただし横浜銀行を利用できるのは、居住地または勤務先の住所が下記住所にある人になります。

全国どこからでも申し込めるわけではないため、対象エリアに注意して申し込むようにしましょう。

りそな銀行「りそなマイカーローン」は他社カーローンの借り換えも可能

りそな銀行のマイカーローンは、他の金融機関やディーラーローンからの借り換えも可能です。

また、りそな銀行で住宅ローンを利用している人なら、審査結果にかかわらず年1.9%の金利が適用されます。※審査が可決された場合に限る

購入する車が決まっていなくても「借入れ10秒診断」や仮審査が受けられるため、「マイカーローンが利用できるかどうか先に知りたい」と思う人は利用してみてもいいでしょう。

三井住友銀行「マイカーローン」は住宅ローンとセットで金利優遇でおすすめ

三井住友銀行のマイカーローンは、同行の住宅ローン利用者限定で延滞がなければ店頭金利より▲年1.5%の金利優遇があります。

標準金利は変動金利で「年4.475%」になるため、年▲1.5%の金利優遇が適用されると2.975%で借りられる計算になり、かなりお得です。

申し込みはWebからおこなえるほか、銀行内のローン契約機からでも手続きが可能です。

イオン銀行「自動車ローン」はインターネットバンキングから1円単位で一部繰上返済可能

イオン銀行自動車ローンは、インターネットバンキングかイオン銀行店舗で、手数料無料で繰上返済がおこなえます。

インターネットバンキングなら１万円以上１円単位で一部繰上返済できますので、お金に余裕ができたときや少しでも早く返済したいときなど、自身の状況にあわせた柔軟な返済が可能です。

資金使途は新車・中古車のほか、車検やオプション費用など幅広く利用でき、申し込みもWebと郵送で完了するので来店不要です。

みずほ銀行「多目的ローン」車購入以外にも無担保で利用可能

みずほ銀行にはマイカーローンはありません。

ただ、みずほ銀行の「多目的ローン」なら、クルマの購入だけではなく免許取得や結婚費用など、さまざまな目的でお金が借りられます。

金利も変動金利の年5.875%か固定金利の年6.900%かを選択でき、最大300万円・最長7年まで利用可能です。

多目的ローン申込時に同行の証書貸付ローンを利用中か過去利用している人なら、年0.1%の金利優遇措置を受けられます。

申し込みもWebから可能で、契約書の郵送手続きさえ済ませておけば来店は不要です。

マイカーローンおすすめ「ディーラーローン編」

「ディーラーローン」は、手軽な申し込み方法や柔軟な返済条件で利用できるのが特徴です。

ディーラーローンは自動車メーカーのグループ会社である信販会社が提供しているため、車を購入するディーラーでの手続きが可能です。（※トヨタの場合はトヨタファイナンス株式会社など）

金融機関のマイカーローンにくらべると審査時間も短く、最短申込日の当日に審査結果が出ます。

金利は金融機関よりやや高めですが、自動車メーカーのディーラーローンには専用の保険やメンテナンスサービスが含まれている場合もあるので、コストパフォーマンスが高いと言えます。

ここでは各自動車メーカーのディーラーローンのメリットや、おすすめのサービスについてまとめてみました。

ホンダのクレジット＆カーリースは「楽まる」「残クレ」「バリ保」「クレジット」が選べる

ホンダの新車を購入する場合は、下記のクレジットプランが選べます。

「楽まる」とは、ホンダのサブスクリプションのことです。毎月の支払いはずっと定額で、契約期間中に好きな車に自由に乗り換えできます。月々の支払代金に税金や保険、メンテナンス等の維持費が含まれていますので、車検代などの追加の出費はありません。頭金や初期費用もなく、利用期間は3年/5年/7年から選択できます。

残価設定型クレジットとは数年後の買取保証額「残価」をあらかじめ設定し、「残価」を除いた金額をクレジットで支払う方法です。期間は3年/4年/5年から選択でき、月々の支払いも最低3,000円から設定できます。期間経過後は乗り続けるのも乗り換えるのも自由に選択でき、車返却時の条件にあえば最終回の支払いは不要です。

バリュー保証プランとは、あらかじめ契約満了時の買取保証額を設定し、購入時と契約満了時の2回に分けて支払うプランです。契約期間は3年/5年から選択でき、車を返却する場合は2回目の支払いは０円になります。

ホンダ四輪新車クレジットは最低支払額3,000円以上から、支払い回数も３回から84回までの間で下記４つの支払い方法が選べます。

日産フィナンシャルサービスのローンはスタイルに合わせたプランを組める

自分の生活スタイルに合わせたローンを組みたいなら、ニッサンオートクレジットの「フリープラン」がおすすめです。

月々払う金額を自分で決めたいなら、希望の月々の支払額にあわせてクレジットの支払期間を設定できる「Jプラン」が選択できます。

月々の支払いを楽にしたいなら残価設定型クレジット、支払期間をあらかじめ設定するなら通常の均等払い・ボーナス併用払いも用意されています。

スズキファイナンスのローンは残価設定型クレジットが2種類ある

スズキファイナンスの残価設定型クレジットは、「かえるプラン」と「安心60プラン」から選べます。

そのほかにもスズキのサブスクリプションとして、車輛代金・諸費用・維持費などをまとめて7年間クルマに乗ることができる「スズキ定額マイカー7」も選択できます。

もちろん通常の均等分割払い・ボーナス併用払いも利用可能です。

トヨタファイナンスのクレジットは月々の支払額・支払期間の変更がWebで簡単

トヨタファイナンスの「支払額可変クレジットe-Way」は、月々の支払い額やボーナス時の支払額、支払い回数の変更がWeb上で簡単にできます。

その他にも残価設定型クレジットや残額据え置き払い、一般的な自動車クレジットも選択できます。

マイカーローン審査の仕組みと審査落ちを防ぐ対策

マイカーローンを利用するには、審査通過が必要になります。

マイカーローンの審査通過には、収入や職業だけでなくさまざまな条件を満たす必要があり、事前に対策を講じておくことが大切です。

ここからは、マイカーローンの審査の仕組みや審査に落ちる原因について解説し、審査を通過するためのコツもご紹介します。

まず、マイカーローンの審査申し込みから借り入れまでの流れを確認していきましょう。

必要な手続きを事前に確認しておくと、契約がスムーズに運びます。

マイカーローン審査で重要なポイントは返済能力

マイカーローンの審査でもっとも重視されるのは、申込者の返済能力です。

返済能力とは、ローンを借りてから継続的に返済できる能力のことを指し、毎月安定した収入があり他社借入れ額が少ないと「返済能力が高い」と判断してもらえます。

そのため、マイカーローンの利用条件として最低年収を定めている金融機関もあるのが現状です。

最低年収の条件をつけていない金融機関でも、年収を超えた金額の申込みは「支払い能力を超えている」と判断される場合が多いです。

金融機関は年収だけではなく、借り手の勤続年数や雇用形態も重視します。

年収が高く、長期間同じ職場で勤務している人は返済能力が高いと判断され、審査に通りやすくなります。

一方、非正規雇用者の場合は収入が不安定なため、返済能力が低いと判断されてしまうことも多いでしょう。

マイカーローン審査落ちする人の共通点

審査落ちする人たちには、下記のような共通点があります。

金融機関は「継続して安定的な収入」を得ているかを重視しますから、収入が安定していない場合や年齢の割に勤続が短い場合は、審査落ちする可能性が高いです。

自動車ローンは割賦販売法で定められた「支払い可能額見込み調査」の対象からは外されています。

しかし実際の審査では「用途・過去の利用状況・生活における必要性を調査し、支払総額が生活水準に照らして相当であるかどうか？」がチェックされます。

問23 支払可能見込額調査により、自動車ローンを組めなくなりませんか。
（前略）例えば自動車など、比較的高額であっても生活に必要とされる耐久消費財については、用途、過去の利用状況、生活における必要性を調査し、支払総額が生活水準に照らして相当であることなど確認した場合には、1年間の支払額が支払可能見込額を超える自動車ローン（個別信用購入あっせん）の契約を締結することが可能です。
引用元:経済産業省「割賦販売法の概要・FAQ」問23

したがって、借り手の家族構成や生活の水準から「借入れ額が過大である」と判断されれば、審査落ちとなるでしょう。

マイカーローン審査に落ちないためには頭金と保証人が有効

マイカーローンの審査に通るか不安なら、頭金を入れるか連帯保証人をつける方法があります。

頭金を用意すれば借入総額が減少し申込人の返済能力が高くなるため、審査に通りやすくなります。

年収以上の車を購入したいときは、借入金が年収の範囲内におさまるくらいの頭金を入れると効果的です。

また連帯保証人を立てることができれば、保証人の収入や職業などの諸条件が審査に反映されるので、審査に通りやすくなります。

ただし、連帯保証人は申込人と同等の返済責務を負う必要があるため、十分な説明と相手側の同意が必要です。

引用元:ヤフー知恵袋

銀行マイカーローンとディーラーローン審査通過率の違い

ここでは、銀行マイカーローンとディーラーローンで審査基準や通過率にどのような違いがあるのかを見ていきます。

顧客が車を購入しようと販売店に行ったとき、まず薦められるのはディーラーローンです。

ディーラーローンの審査をおこなうのは、メーカー直系のクレジット会社か提携の信販会社です。

販売店の目的は車を売ることで審査が通らないと車の販売機会を失うため、グループ会社であるメーカー系信販会社の審査は緩い傾向にあります（参考：車一括査定おすすめ）。

一方、銀行マイカーローンは銀行が審査しますので、申込人の収入や借り入れ履歴・勤務先などを中心に厳しい審査が実施されます。

銀行は自行のリスクを考慮して審査するため、厳しい基準が設けられているのが特徴です。

以上のような特徴をふまえて、具体的にディーラーローンと銀行マイカーローンとの違いを整理してみました。

金利の違い

銀行マイカーローンは高額な資金を長期間貸し出すため、厳しい審査をおこなうので手間や時間がかかります。

ディーラーローンは車の商談中に審査するケースが多く、審査に時間がかかったり審査に落ちたりすると、ディーラーは車の販売機会を逃がしてしまいます。

短時間で高額ローンの利用可否を判断しなければいけないためリスクも高く、金利も高めに設定されているのです。

また、リスク回避のためディーラーローンは返済期間も比較的短めに設定されているのが特徴です。

審査が厳しくても金利が安い方がいいなら銀行マイカーローン、金利が多少高くても審査通過率が高いローンがいいなら、ディーラーローンをおすすめします。

ディーラーローンはオプションや値引き特典がある

ディーラーローンを利用すると、一般的にはクレジット付帯オプションサービスを受けられます。

また、現金で買うよりディーラーローンを利用したほうが、値引き幅が大きくなるのでお得です。

たとえばトヨタファイナンスのクレジット付帯オプションサービスを申し込むと、修理費用が1年間保証で最大５万円まで保証されます。

どのメーカーも、メンテナンスや車検費用などのパッケージを残価設定型クレジットなどに付加して、ディーラーローンにメリットがあるように工夫しています。

新車購入時の値引きも、現金一括で買う客よりディーラーローンを利用して買う客の方が大きいケースは珍しくありません。

なぜなら、購入客がローンを組むと提携の信販会社からディーラーにバックマージンが入るので、ディーラーの利益が大きくなるからです。

車輛代金も信販会社から立替払いで一括入金されるため、ディーラーにとってリスクがないのも大きなメリットです。

メーカーが値引きや特典を付けてでもディーラーローンを勧めるのには理由があるのです。

車の所有者がディーラーの信販会社なら審査通過しやすい

ディーラーローンを利用すると、購入した車の所有者は、ローン完済までの間ディーラー提携の信販会社のものになります。

ディーラーローンは車が担保になるため、ローン契約者が返済できなくなったときは、信販会社はクルマを没収すればよいことになります。

信販会社は高めの金利と担保設定によりリスク対策をしていますので、ディーラーローンは審査通過しやすいのです。

なお、残価設定型クレジットも車を返却することを前提としていますので、所有者はディーラー提携の信販会社になります。

マイカーローンと残価設定ローンで迷ったときの選び方

金融機関でマイカーローンを借りるか、残価設定型クレジットで月々の支払額を抑えるか迷う人も多いでしょう。

とくに残価設定型クレジットは、金利も期間限定で銀行並みに安く設定しているメーカーもあるので、なおさら悩ましいかもしれません。

金利だけを考えるならマイカーローン

金利だけを考えて選ぶなら、金融機関のマイカーローンがおすすめです。

金融機関の利用条件にもよりますが、変動金利年0.90%から選択できる銀行マイカーローンの金利に、残価設定型クレジットの金利はかないません。

たとえばホンダファイナンスの残価設定型クレジットは固定金利で実質年率3.5%ですから、支払総額にすると大きな差がでるでしょう。

オプションやメンテナンス特典を考えるなら残価設定ローン

残価設定型クレジットには、メンテナンスパックなどの特典が付いていて、お得な場合もあります。

たとえばスズキファイナンスの残価設定型クレジット「かえるプラン」には、スズキ安心メンテナンスパックが付いていて、半年ごとの点検費用や車検時の基本整備費用・登録代行手数料などが無料です
（車検の法定諸費用・部品代等は別途請求有）。

マイカーローンより多少金利が高くても、メンテナンス費用等を合算するとお得になる場合もありますので、残クレを検討する価値はあるでしょう。

残価設定ローンの注意点

残価設定型クレジットを利用する場合の注意点をあげてみました。

残価設定型クレジットは短期間で車を買い替える人には、同じメーカーの新車に乗り換えられるなどのメリットがあります。

残価精算時に車を返却して清算し、他社の車に乗り換えるのも得策です。

以上の点に注意したうえで上手に残価設定型クレジットを利用しましょう。

マイカーローン利用時の注意点メリットやデメリットも解説

マイカーローンを利用する場合に注意する点や、メリット・デメリットについても解説します。

計画的にローンを利用しないと、最終的にはクルマを手放すことにもなりかねませんので、マイカーローンのデメリットには特に注意してください。

マイカーローンのメリットは資金がなくても車が買えること

マイカーローンを利用すれば、手元に資金が無くても車が購入できますし、貯金も大幅に減らすこともありません。

マイカーローンによっては税金や保険料などの初期費用も組み込めるので、家計にあわせて計画的な返済も可能です。

マイカーローンのデメリットは返済負担が高いこと

マイカーローンを利用すれば、車両本体価格や初期費用とは別にローン金利がかかります。

高額な車を購入した場合や支払期間が長いと、金利負担も大きくなり一括購入した場合に比べて返済負担は大きくなるデメリットがあります。

ライフスタイルの変化によって、月々の支払額やボーナス加算額が負担になり、破綻してしまうケースも少なくありません。

返済負担が大きくなり過ぎないように注意することが大切です。

頭金や購入車種によってもマイカーローン利用時のメリットは変わる

頭金の額や購入する車種によって、マイカーローンを利用する際のメリットは異なる場合があります。

以上のように、頭金や購入する車種によってマイカーローンを利用するメリットは異なります。

自分にとって最適な方法を選択するためには、事前に資金状況や希望する車種などをよく考え、比較検討することが重要です。

低金利のマイカーローン利用時でよくある質問

銀行マイカーローンを利用するのに、さまざまな不安や疑問が湧いてくると思います。

ここではマイカーローンを利用する人が疑問に思う一般的な質問をまとめてみました。

アルバイト社員でもマイカーローンの審査に通りますか？

アルバイト社員でも、マイカーローンを申し込みできる金融機関はあります。

◆参考:りそな銀行公式サイト

アルバイト社員でも勤続が長く、収入が一定水準を維持しているなら審査通過する可能性があります。

ただし、新車を購入するとなると最低でも300万円以上の年収がないと審査通過は難しいでしょう。

そのため、以下のような対策が必要です。

銀行マイカーローンは年収200万円以上などの条件を設けているところが多いので、申込条件をよく確認してから申し込みする必要があります。

アルバイト社員がマイカーローンを利用するなら、上記の対策をしたうえで連帯保証人をつけるほうが審査通過する確率はアップするでしょう。

マイカーローンを利用すると銀行カードローンや住宅ローンに影響が出ますか？

マイカーローンを利用している状態で住宅ローンに申し込むと、マイカーローンの残高によっては住宅ローンの借入可能額が少なくなる場合があります。

住宅ローンの審査はマイカーローンの審査よりはるかに厳しいので、高額なマイカーローンを利用中だと希望金額を借り入れできない場合があります。

したがって、住宅ローンを申し込みする際は、マイカーローンを完済してから申し込みしたほうが有利です。

住宅ローンの返済中にマイカーローンに申し込んだ場合、年収や他社ローン利用額も審査され「オーバーローン」と判断された場合は審査に通らないケースもあるでしょう。

ただ、よほど高額のマイカーローンを申し込まない限り併用しても問題ありません。

また、マイカーローンを利用しているときに銀行カードローンを申し込んだ場合は、審査影響はそれほどありません。

ただし、すでに年収を超えた年間返済額になっている場合や、信用情報機関にマイカーローンの延滞情報がある場合は審査落ちする可能性が高くなります。

マイカーローンで繰り上げ返済できますか？

基本的に、銀行マイカーローンもディーラーローンも繰り上げ返済可能です。

・繰上返済（一部返済・一括完済）をする場合には、手数料5,500円が必要です。
インターネットでご返済の場合は無料です。※据置期間中は一部繰上返済できません。
引用元:MUFG三菱UFJ銀行マイカーローン

お金に余裕ができたら、ラクラク返済。Honda四輪新車クレジットは一部繰上返済も、早期一括返済も、手数料はかかりません。
引用元:ホンダフィナンシャルサービス　クレジット&カーリース公式サイト

ただしディーラーや信販会社によっては一括返済が困難な場合や条件が付いているケースもあるので、ローン契約時に確認しておきましょう。

マイカーローンで滞納するとどうなりますか？

ディーラーローンの場合、所有権はディーラーか提携の信販会社にありますので、延滞が進行すると対象の自動車引き上げが実行されます。

とはいえ「延滞したらいきなりクルマを没収されるか？」というとそうではありません。

信販会社も段階を踏んで手続きしますので、早めに延滞を解消して車を引き上げられないように努めましょう。

銀行マイカーローンを延滞すると、自動車の所有権は購入者本人なので、自動車の引き上げはおこなわれません。

かわりに銀行の保証会社である信販会社が銀行に代位弁済するため、代位弁済後は銀行ではなく保証会社に返済していくことになります。

保証会社に対しても返済できない状況が続くと、延滞者は信販会社から督促や裁判されるケースがほとんどです。

強制執行の段階までいくと、自動車だけではなく給料や土地建物など、ほかの資産まで差し押さえられる可能性が高いです。

どちらの場合も信用情報機関に事故情報として記録されますから、あらたな借り入れやローンの契約はできません。

いずれにせよ、マイカーローンの延滞は督促があれば早期に解決することが重要です。

車を買うなら現金派？ローン派のどちらが得ですか？

車を購入する際に、現金一括払いとローン返済ではどちらが得なのかを、それぞれのメリットとデメリットをあげて整理してみました。

上記のとおり、現金購入とローン購入にはそれぞれに良い点・悪い点があり、購入する人の状況によって変化します。

自分にとってベストな選択をするためには、自身の家計状況や将来の収支見込み、貯蓄計画などをよく考えて冷静に選びましょう。

マイカーローンおすすめランキング【2024年】のまとめ

低金利のマイカーローンで車を買いたいなら銀行マイカーローン、マイカーローンの審査に落ちたくないならディーラーローンを利用するのが得策です。

銀行マイカーローンとディーラーローンには、それぞれのメリットとデメリットがあり、審査方法も異なります。

今回紹介した内容をふまえ、おすすめのマイカーローンのなかから、ぜひ自分にあったローンを見つけてみてください。