カードローンおすすめ人気ランキング！【2023年】審査甘いや即日借入を徹底比較

手軽にお金を借りられるカードローンには数多くの商品があるため、はじめて借りるときは迷う人も多いのではないでしょうか。

人気のカードローンだからといって、自分に合っているとは限りません。

無利息キャッシングできたり、キャッシング即日できたり、アプリだけで借入れできたりとカードローンによってサービス内容は異なるため、自分の状況に応じてカードローンを選ぶことが大切です。

この記事では、審査が甘いカードローンや即日借入れなどに注目しながら、「2023年のおすすめカードローン」を徹底的に比較してご紹介します。

カードローンおすすめや人気を選ぶポイントと注意点！利用者やニーズ別で解説

カードローンを選ぶときは、現在の状況や求める条件に合わせて下記のポイントを参考に選びましょう。

上記のように、審査スピードや金利など重視するポイントを決めると、カードローンを選びやすくなります。

たとえば、今日中にお金が必要なのに銀行カードローンへ申し込んでしまうと、審査結果は翌日以降であるため間に合いません。

目的やニーズに合わせて、自分に合うカードローンを選ぶことが大切です。

カードローンおすすめを選ぶときは金利や審査の仕組みを理解しておく

カードローンを選ぶときは、お金を借りるときに大切な下記３つの基礎知識を理解しておくようにしましょう。

金利とは、借りたお金にかかってくる手数料のことです。

金利は法律上の上限である最大20.0%（年利）の範囲内で、各カードローンが最大金利を決定しています。

お得に借りたいなら、「低金利か無利息キャッシングが利用できるカードローン」がおすすめです。

お金を借りるときは、かならず審査通過が必要です。

審査では、おもに申込内容の確認や信用情報機関への照会、在籍確認などを実施します。

審査時間が長いカードローンは慎重に審査をおこなう傾向があるため、急いでいるときは即日融資ができる大手消費者金融カードローンがおすすめです。

カードローンを扱う消費者金融や銀行は、毎月の返済日と最少返済額（約定返済額ともいう）を決めています。

返済日を自由に決められるカードローンもありますが、多くのカードローンは指定日が決まっているため忘れずに返済する必要があります。

返済が遅れると、通常より高い金利（遅延損害金）で利息が多くなったり、今後の審査にマイナスな影響を与えたりする恐れがあります。

返済が不安なら「アプリなどで簡単に返済できるカードローン」がおすすめです。

上記の基礎知識を理解して「審査スピード」や「金利条件」「返済方法」などを基準にすると、自分に合うカードローンを選びやすくなります。

カードローンおすすめで即日借りたいなら大手消費者金融を選ぶ

大手消費者金融は即日融資に対応しているカードローンが多く、急いでいる人におすすめです。

スマホだけで手続きが完結できたり在籍確認が原則不要だったり、なかには審査時間が短く申込完了から「最短25分」で審査結果が出るカードローンもあります。

アプリ対応している消費者金融ならカードの発行を待たずに借入れできますし、家族や周囲にバレるリスクもありません。

ただし、消費者金融のカードローンは上限金利が「ほぼ18.0%」と、銀行カードローンの平均上限金利15%前後と比較すると高めです。

即日借りたい人には向いていますが、長期で借りるときは利息の負担が大きくなる可能性があります。

消費者金融のカードローンを利用するなら、必要な額だけ借りるように心がけましょう。

低金利のカードローンがいいなら銀行カードローンがおすすめ

金利が高いと返済額は大きくなるため、少しでも節約したいなら低金利の銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンの最大金利は約15.0%です。

なかには、年率10.0%以下などかなり低い利率で設定されているカードローンもあります。

ただし低金利のローンは1顧客あたりの銀行側の利益が少なく、返済できない顧客が出ると損失が大きいため、審査が厳しいのが特徴です。

銀行カードローンは審査に時間がかかることから、申し込みから借入れできるまでには最短でも1営業日は必要です。

また、申し込む銀行の口座や専用カードが必要となる場合、借入れ可能になるまでに数日~数週間かかる可能性があります。

急いでいる人や即日借りたい人には、銀行カードローンは向いていません。

一方、銀行カードローンは低金利に加えてATMや振込手数料が無料であるメリットもあります。

銀行カードローンは、節約したい人におすすめのカードローンです。

審査通過が不安なら中小消費者金融のローンがおすすめ

審査通過が不安なら、中小消費者金融のローンがおすすめです。

中小消費者金融の審査では対面で話したり電話で事情を聞いたり、大手消費者金融と比べて担当者と距離が近い特徴があります。

過去に金融事故をおこしていても現時点で返済能力に問題がないなら、柔軟な審査が期待できます。

ただし、ATMからの借入れに対応していなかったり自動契約機での手続きができなかったりするため、少し不便に感じる人もいるでしょう。

また、契約のために店舗へ足を運ばなければならない業者や、かならず電話確認が必須となっている業者もあり、申し込む時間によっては審査回答が翌日以降になる可能性があります。

中小消費者金融へ申し込むなら、商品の特性や審査回答までに必要な時間など細かな点を確認しておくようにしましょう。

バレたくないならアプリが利用できるカードローンがおすすめ

家族や周囲にバレたくない人は、アプリでお金が借りられるカードローンがおすすめです。

アプリで借りられるローンは、申し込みや借入れ、返済までも簡単にスマホで完結します。

利用明細などもアプリから確認できるため、郵送物が届きません。

一方、アプリで借りられるローンはスマホを利用するため、充電切れやスマホを忘れてしまった場合は利用できなくなるデメリットがあります。

お金を借りられるアプリは、消費者金融や銀行以外にもLINEpayなどのスマホ決済サービスからも提供されています。

カードローンおすすめ消費者金融ランキング編

カードローンをはじめて利用するときは、「似たような商品があって何が違うのかわからない」と感じる人もいるでしょう。

消費者金融各社が提供するサービスには、それぞれ下記のような違いがあります。

• 審査回答までのスピードが違う（最短25分~60分）
• コールセンターの対応時間が違う（24時間対応や17時までで終了する業者など）
• アプリ対応と非対応のカードローンがある

上記のほかにも、金利や無利息キャッシングの適用期間など業者ごとにスペックが違うため、事前にしっかり確認しましょう。

また、消費者金融カードローン選びでは「利用者数」や「オリコン顧客満足度ランキング」なども参考にしながら選ぶのがおすすめです。

大手消費者金融カードローンの利用者数を徹底比較してみた

では、カードローンのおすすめを選ぶうえでチェックしておきたい「利用者数の多さ」から見ていきましょう。

下記は、各カードローンの公式サイトからチェックした各社の利用者数ですが、大手消費者金融カードローンのなかで利用者数が一番多いのは「アコム」でした（2022年3月時点）。

ただ、創業年によって利用者数は大きく差が生まれるため、年間の申込者数で比較するなら「アイフル」が一番人気であるといえます。

プロミスは140万人の利用者がいて最短20分で即日融資可能

プロミスは、融資まで最短20分と即日借りたい人におすすめのカードローンです。

プロミスの「アプリローン」は、時間や場所を問わずいつでもアプリから申し込みや書類提出ができるため、スピーディーに手続きがおこなえます。

また、アプリローンならカードレス契約を選択できるため、カード発行を待つことなくアプリから簡単に借入れや返済ができます。

プロミスは利便性が高く人気であることから、約140万人もの利用者がいるカードローンです。

ちなみにプロミスの無利息キャッシングは「借入日から30日間」利用できます。

アコムやアイフルの無利息キャッシングは「初回契約日」から無利息期間がスタートしますが、プロミスは初回借入日から無利息期間がスタートするため、サービスの恩恵を受け損ねることもありません。

すぐに借りる予定がなくても「いざというときのために準備しておきたい」人や、「利息を抑えて借りたい人」にも、プロミスはおすすめのカードローンといえるでしょう。

プロミス公式サイトはこちら>>

アコムの審査は利用条件さえ満たせば20歳から申し込める

アコム審査通過率（※）は直近で「42.0%」と、大手消費者の平均割合約30%〜40%に比べて高いです。（2023年2月）
※審査通過率とは…申込者数に対して実際に契約まで至った人数の割合

アコムは、20歳以上であれば申し込めて、上限年齢は設けられていません。

比較的審査に通りやすいといえるアコムは、24時間対応しているフリーコールや画面共有などサポート体勢もしっかりしているため、はじめての人でも安心して利用できます。

ちなみに審査結果が最短30分と即日借入れにも対応しており、楽天銀行宛てなら最短10秒で借入可能です。

楽天銀行への振込なら、夜間早朝を問わず24時間365日対応可能なため、急ぎでお金が必要な場合でも頼りになるカードローンといえます。

アコム公式サイトはこちら>>

SMBCモビットのWEB完結は家族や職場にバレにくい為おすすめ

SMBCモビットの「WEB完結申込」で手続きすれば、原則郵送物や電話連絡がないため、家族や職場にバレにくいです。

WEB完結申込は、下記の条件に該当している人が利用できます。

上記に該当しない人は、WEB完結申込ではない「カード発行ありの契約」となります。

ただし、SMBCモビットのカードは三井住友銀行内のローン契約機、もしくはコンビニで受取可能です。

勤務先への在籍確認方法も電話でなく書類に変更できるため、勤務先へ電話をかけてほしくない人は申込時に相談しましょう。

SMBCモビットは、プライバシーに十分配慮された内緒で借りたい人におすすめのカードローンです。

SMBCモビット公式サイトはこちら>>

アイフルは急ぎの審査希望にも柔軟に対応してくれるおすすめカードローン

アイフルでは「急いでいるので審査を急いで欲しい」と伝えると、審査時間を短縮できます。

WEBから申し込んだあと、メールで連絡をするだけで急ぎの審査にも柔軟に対応してくれます。

アイフルはスマホアプリを利用して「セブン銀行ATM」と「ローソン銀行ATM」から借入れできるため、急いでいるときにとても頼りになるカードローンです。

審査が不安な人はアイフルの「1秒診断」で、事前に融資可能か確認できます。

審査結果について申し込み前までにわかれば、時間をムダにする心配もないでしょう。

急いでいる人や審査が不安な人は、事前診断を利用しましょう。

アイフル公式サイトはこちら>>

レイクは180日間の無利息があり少額融資希望者におすすめ

レイクは、選べる無利息期間が大きく2種類あり、少額融資を希望するなら180日間（6ヵ月）無利息キャッシングをおすすめします。

レイクの無利息サービスは、適用期間中なら何度借入れと返済を繰り返しても利息0円が適用されるため、少しずつ借りたい人やお得に借りたい人におすすめです。

レイクは21:00（日曜日は18:00）までに契約手続きが完了すれば当日中に振込可能です。

レイク審査結果は申込完了後「最短15秒」で表示され、審査結果が遅いときはWEBから審査状況を確認できます。

日中働いている人や、スマホ操作できる時間が限られている人にもレイクはおすすめです。

低金利で借りられる銀行カードローンおすすめランキング

低金利で借りられる、おすすめの銀行カードローンもいくつかご紹介します。

銀行カードローンは消費者金融と比べて低金利であることから、長期間借りたい人や金利手数料を少しでも節約したい人に向いています。

銀行カードローンは、コンビニATMの手数料が無料だったり専業主婦でも申し込めたりと、金利以外にもメリットはたくさんあります。

しかし、銀行カードローンは審査が長めで厳しい傾向にあるため、即日借りたい人には向いていません。

節約重視であり時間がかかっても大丈夫な人は、低金利で借りられる銀行カードローンがおすすめです。

楽天銀行スーパーローンはパートでも申込めるおすすめローン

楽天銀行スーパーローンは、パートをしている主婦でも申し込めるカードローンです。

パート収入が少ない主婦でも、給料が安定しているのであれば申込可能です。

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員のランクに応じて審査が優遇されます。

楽天グループでの支払い状況やサービスの利用実績も考慮されるため、楽天会員のランクが高い人は検討してみてもいいでしょう。

パートでもお金を借りることができる可能性がある楽天スーパーローンはおすすめです。

楽天銀行スーパーローン公式サイトはこちら>>

三菱UFJ銀行バンクイックはATM手数料無料で節約主義のユーザーにおすすめ

三菱UFJ銀行バンクイックでは、ATMや振り込みにかかる手数料が無料で利用できます。

手数料無料となるATMは、三菱UFJ銀行以外にも、コンビニ（セブン銀行・ローソン銀行・イーネット）も対象です。

自宅や勤務先の近くにあるATMで手数料無料で利用できる点は、バンクイックならではの特徴といえるでしょう。

ちなみに、バンクイックは三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能です。

しかし、口座を持っていればカード発行前でも振込キャッシングを利用して早めに借りられます。

ATMに加えて振込手数料も無料なため、節約したい人におすすめのカードローンです。

PayPay銀行カードローンは無利息キャッシングがおすすめ

PayPay銀行カードローンでは、初回借入日から30日間無利息でキャッシングできます。

いくら借りても30日以内に返済すれば、利息は発生しません。

PayPay銀行カードローンの返済日は1日〜28日・月末のなかから自由に選択可能です。

返済額は「ゆとりコース」なら月1,000円からと低く設定されているため、毎月の負担が少なく済みます。

ゆとりコース以外にも、返済額を高めに設定して短期間で返済できる標準コースがあります。

PayPay銀行カードローンなら無利息キャッシングが利用できますし、返済に関して自由度が高いことから、自己管理ができて計画的に返済できる人におすすめです。

auじぶん銀行カードローンの借り換えコースなら上限金利年12.5%

auじぶん銀行カードローンでは、「au限定割」の適用で借り換えコースが上限金利12.5%で申し込めます。

au限定割は「au ID」を登録するだけで、だれでも金利が最大「年▲0.5%」優遇されます。

au IDはだれでも無料で発行できるため、auじぶん銀行カードローンを利用するなら登録したほうがいいでしょう。

ただし、借り換えコースで上限金利12.5%を適用してもらうには下記の条件を満たす必要があります。

他社からの借入れがない人は「au限定割の誰でもコース」または「通常のカードローン契約」となります。

au限定割の誰でもコースなら、通常金利より年0.1%優遇された実質年率「1.38%~17.4%」で申込可能です。

横浜銀行カードローンは関東地方に住む人におすすめ

横浜銀行カードローンは、関東地域に住んでいるまたは勤務している人のみ申し込める商品です。
※一部関東地方であっても利用できない地域があります

横浜銀行カードローンの審査結果は、最短申込日の翌日です。

専用カードが到着するまえでも、契約と同時に振込キャッシングが利用できるため、急いでいる人にもおすすめです。

関東地方限定のカードローンですが、横浜銀行の口座がなくても来店不要で、いつでもWEBから申し込めるのが特徴といえます。

最大1,000万円の限度額を設けているため、他社のリボ払いやローン返済の借り換えにも適しているでしょう。

高額な限度額に加えて借入限度額が大きくなれば金利が下がるため、他社からの借り換えで金利手数料を節約したい人にもおすすめのカードローンです。

とにかく低金利で借りたいなら「ろうきんカードローン」がおすすめ

金利を重視して選ぶなら、最大でも年8.475%※と低金利で借りられるろうきんカードローンがおすすめです。※中央ろうきんの場合

ろうきんカードローンの金利は、借入額ではなく組合員や取引内容によって下記のとおり決まっています。

さらに、金利引下げの対象になれば上記から「最大年3.2%」金利が下がります。

金利引下げとなる対象取引は給与振込指定やインターネットバンキングの契約など、10種類もあるため事前に確認しましょう。

柔軟審査が魅力の中小消費者金融カードローンおすすめを紹介

審査が不安な人は、柔軟な審査が期待できる中小消費者金融のカードローンがおすすめです。

中小消費者金融は、大手とは違い個人の事情や現在の返済能力を判断してもらえる可能性が高いです。

大手消費者金融と比較すると店舗数は少ない傾向にありますが、店舗がある地域に住んでいるなら直接相談できるためスピーディーに手続きがおこなえます。

また、即日融資に対応していたり無利息キャッシングがあったりと、大手消費者金融と変わらない条件で借りられる中小消費者金融もあります。

中小消費者金融のカードローンは担当者と距離が近いことから、不安なことや返済計画などすぐに相談できるのもメリットのひとつといえるでしょう。

審査が不安な人に、中小消費者金融はおすすめのカードローンです。

セントラルはＣカードでセブンイレブンのATMから借りられる

セントラルが発行する「Cカード」なら、セブンイレブンのATMから借入れや返済ができます。

Cカードが使えるセントラルATMは、設置台数が全国に13台と限られていますが、セブン銀行ATMなら全国に2万台以上あるため、近くにセントラルがない人でも気軽に利用できます。
※設置台数は2023年3月時点

なお、Cカードは店舗・自動契約機・郵送で発行可能です。

郵送の場合はCカードの到着まで時間がかかるため、急いでいるなら自動契約機もしくは振込キャッシングを選びましょう。

セントラルは申し込みから融資まで最短即日で、30日間の無利息キャッシングも利用できます。

大阪のフクホーは10万円以下の少額融資にもおすすめ

大阪にあるフクホーは、「初回借入は50万円まで」「最高でも200万円」と、少額融資に積極的なカードローンです。

過去に債務整理などおこなった人でも、現状を考慮して審査してくれるため、他社の審査に通過できなかった人でも借りられる可能性があります。

なお、フクホーの貸付方法は「証書貸付」です。

消費者金融の多くは限度額内であれば自由に借入れできますが、証書貸付は申し込みのたびに審査が必要です。

様子をみながら借りたり返したりしたい人や、緊急時の備えとして残しておきたい人には証書貸付は向いていません。

一方で、フクホーのローンは返済専用で借り過ぎを防止できるため、計画的に利用したい人にはおすすめといえます。

ダイレクトワンは無利息キャッシングがお得でおすすめ

ダイレクトワンは、初回借入日の翌日から「最大55日間」の無利息キャッシングが利用できるカードローンです。

東京都や神奈川県・愛知県などにある店舗では手数料無料で借入れできるため、無駄な手数料も節約できます。

また、ダイレクトワンは店舗が近くになくてもWEBから申し込め、店舗申込なら最短30分でカード発行可能です。

後日郵送で届く専用カードは、ゆうちょ銀行やイオン銀行・コンビニのATMなどから借入れできるため、全国で利用できます。

ベルーナノーティスは専業主婦におすすめなカードローン

ベルーナノーティスは、配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でも申込可能です。

消費者金融での借入れは、総量規制のルールにより「借入れは原則年収の三分の一まで」と決まっているため、原則収入のない専業主婦は利用できません。

しかし、ベルーナノーティスは配偶者の年収と合わせて三分の一まで借りられる例外貸付の「配偶者貸付制度」が適用されるため、専業主婦でも申し込みが可能です。

専業主婦の方は「専業主婦でもお金を借りれるカードローンとは？夫に内緒で借りる方法を詳しく解説」を参考にしてみて下さい。

参考：日本貸金業協会公式サイト/「お借入れは年収の3分の1までです」

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用元：日本貸金業協会公式サイト

ベルーナノーティスには、14日間の無利息キャッシングが何度も利用できる特徴があります。

一般的な消費者金融の無利息キャッシングは初回契約時のみが多いですが、ベルーナノーティスは初回に加えて完済後3ヵ月以上経過していれば繰り返し適用可能です。

ベルーナノーティスで契約するなら、完済後も解約せずに備えとして持っておくことをおすすめします。

いつもは取り扱いローンの種類が豊富

いつもの取り扱いローンは、資金用途や希望に合わせて4種類と豊富です。

いつものローン商品は、すべてWEBやコンビニから手続きがおこなえるため、カードや郵送物が一切ありません。

誰かにバレてしまうリスクが低く、手続きがスピーディーなのが特徴です。

資金用途が自由なフリーローンなら、はじめての契約で最大60日間の無利息キャッシングが利用可能できるため、すこしでも返済負担をおさえたい人にもおすすめのローンといえます。

アプリだけで借りられるバレにくいカードローンおすすめ

家族など誰にもバレたくない人は、アプリだけで完結するカードローンがおすすめです。

アプリに対応しているカードローンなら、カードレスかつ郵送なしで利用できるため家族にバレる可能性は低いでしょう。

アプリをダウンロードしたスマホがあればカードがなくても借りられるため、いつでも好きなタイミングでスピーディーな融資も期待できます。

また、スマホ決済可能なアプリなら、審査が優遇されたりポイント還元されたりとお得に利用できる商品もあります。

オリックスマネーはアプリだけで借入まで完結するのでおすすめ

オリックスマネーは、申し込みや借入れ・返済などすべての手続きがアプリだけで完結します。

運転免許証またはマイナンバーカードがあるなら「オンライン本人確認サービス」を利用できるため、自宅への郵送物なしで申し込めます。

さらに、審査が最短60分で完了するため、急いでいる人におすすめのカードローンです。

借入方法は、アプリを使って「セブン銀行ATMからの借入れ」または「振込キャッシング」を選択できます。

なお、振り込みの場合、ゆうちょ銀行や楽天銀行・PayPay銀行など、該当の金融機関であれば手数料無料で利用できます。

オリックスマネーの振込キャッシングは即時振込のため、「クレジットカードの引き落としで口座に残高がない」など慌てている人にもおすすめです。

LINEポケットマネーは100円から返済できる点がおすすめ

LINEポケットマネーは、100円から好きなタイミングで返済できるため、小まめな返済も可能です。

借入れや返済はLINE Payもしくは指定口座から選択できて、LINE Payなら1円単位で利用可能です。

金額を細かく決められるため、借り過ぎも防げるでしょう。

LINEポケットマネーなら、契約時に決めた「約定返済日※」以外でも、いつでも追加で返済が可能です。

通常のカードローンでは、追加で返済しても約定返済日にも決まった額を返済しなければいけないケースもあり、1ヵ月の返済額が想定以上に増える場合があります。

LINEポケットマネーでは追加返済分が約定返済額から減額されるため、返済可能な金額の範囲内で、かつ自由なタイミングで返済できます。

※約定返済日とは…毎月決まった日に返済すること（例）約定返済日が5日なら、毎月5日に返済

LINEポケットマネーについて詳しく知りたい人は「LINEポケットマネー審査は甘い？親バレする？審査落ち、在籍確認、本人確認方法まで全解説」を参考にして下さい。

dスマホローンはドコモユーザーの金利優遇がおすすめ

dスマホローンは、下記のサービスを利用しているドコモユーザーに「最大3.0%」優遇金利が適用されます。

上記の条件すべてに該当する場合は最大金利が14.9%となり、銀行カードローンと変わらない低金利で借りられます。

またd払い残高へチャージすれば、セブン銀行ATMからスマホで現金を出金したり、ケータイ料金を支払ったりと柔軟な支払方法に対応可能です。

d払い残高で借入れや返済ができるため、普段からドコモサービスを利用している人はお得に利用できます。

au PAY スマートローンはau ID保有者なら簡単に申し込める

au PAY スマートローンは「au ID」を保有していれば、自動で申込情報が反映されるため手続きが簡単です。

一般的なカードローンなら、本人氏名や住所など申し込みに必要な情報をひとつ一つ入力していく必要がありますが、au ID保有者なら余計な手間も省けます。

また、借入れや返済で利用する金融機関の口座をWEBで登録すれば、本人確認書類の提出は必要ありません。

審査結果は最短30分で確認できるため、面倒な手続きを減らしたい人や急いでいる人にはおすすめのカードローンです（※お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます）。

au PAY スマートローンアプリを利用すれば、セブン銀行ATMから直接現金を引き出せます（現在お取り扱いを停止しております）。

買い物のために、お金を借りたい人に最適な「au PAY 残高へのチャージ」も選べ、au PAYで支払いをしたときに、Pontaポイントもたまります。

※お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。

au PAY スマートローン公式サイトはこちら>>

カードローンおすすめ比較で注意すべき審査や即日借入のポイント

カードローンおすすめを比較するまえに知ってほしい「審査にまつわる注意点」や「即日借入れるためのポイント」もご紹介していきます。

即日お金が欲しいときは「お金を借りる審査なし」や「お金借りる審査が甘い」などでカードローンを探しがちですが、簡単な手続きですぐ借りられる審査が甘いカードローンは存在しません。

どこのカードローンでも厳しい審査が実施されるため、審査が甘いカードローンを探すよりも、審査に落ちないための対策をとりましょう。

即日借りられる消費者金融でも、必要書類が用意できていないなど条件を満たさない場合は審査に落ちる可能性が高いです。

カードローンで即日借りたい人や審査に落ちたくない人は、対策してから申し込みましょう。

審査甘いカードローンが存在しない理由「貸金業法第13条１項より」

お金を借りたいときは審査が甘い業者を探しがちですが、貸金業法では下記のルールがあるため、結論「審査が甘い」カードローンは存在しません。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない
引用元：貸金業法第13条第1項

カードローンの審査では、本人の情報・勤務実態・他社の借入状況など、さまざまな観点から返済能力の有無がチェックされます。

カードローンを扱う業者や金融機関によって独自の審査基準があるため、他社で断られても別のカードローンで通過できることがあります。

そのため「A社よりB社のほうが審査が甘い」などの噂は絶えません。

カードローンの審査に通過したからといって、審査基準が違うだけで「審査が甘い」わけではありません。

返済能力がないにも関わらずお金を借りてしまうと、返済に追われて生活が困窮してしまうリスクがあります。

万一審査に落ちた場合は、審査甘いカードローンを探すよりも落ちた理由を確認し、他社に申し込む前に問題を解決することが大切です。

カードローンおすすめで即日借入できる人の条件

カードローンおすすめで即日借りたい人は、下記の条件を満たしておくと安心です。

①必要書類が整っていること

カードローンの申し込みでは本人確認書類と収入証明書の提出が必要です。借入金額によっては収入証明書不要で借りれることもあります。

ただ必要となる書類はカードローンを扱う業者や金融機関によって異なります。

事前に書類が用意できていないと、提出するまで審査が進まない恐れがあります。

即日借りたいなら、事前に必要書類を確認してから申し込みましょう。

②総量規制の範囲内

消費者金融カードローンは、貸金業法による「総量規制」の対象となります。

総量規制とは、年収の三分の一を超える貸付けを原則制限する法律のことで、他社の借入れを含めて総量規制の範囲内でしか借りられません。

自分の年収と他社貸金業者からの借入れをしっかり把握し、総量規制オーバーしていないか、総量規制範囲内で申し込めるかどうか検討しましょう。

③安定した収入がある

カードローンを申し込むには、安定した収入が必要です。

自営業者やフリーランスより、正社員のほうが安定していると判断されるでしょう。

ただ正社員だとしても勤務年数が浅い場合は、長期間働いているアルバイトのほうが有利になる可能性もあります。

転職したばかりなら、少なくとも6ヵ月以上経過してから申し込みましょう。

カードローン審査に落ちないための対策

カードローンの審査に落ちないためには、3つの対策方法を実践しましょう。

①在籍確認に備える

審査では「申告した勤務先で本当に勤務しているか？」を確認するために、在籍確認が実施されることがあります。

在籍確認の方法は電話と書類の２パターンがあり、なんらかの事情で在籍確認ができないと審査が長引いたり落ちたりする恐れがあります。

電話がつながりにくい勤務先に勤めている人や周囲にバレたくない人は、事前に消費者金融や銀行に確認し、書類確認に切り替えてもらえないか相談しましょう。

②書類不備をなくす

審査や契約時に必要な書類が不足していたり誤りがあったりする場合、審査に落ちてしまう恐れがあります。

「住所変更や更新忘れなど書類不備はないか？」「必要な収入証明書はそろっているか？」など、事前に提出する書類を確認しましょう。

③他社の返済で延滞しない

他社の借入れが延滞している場合、カードローンの審査が不利になる可能性が高いです。

長期延滞で信用情報機関に異動情報（※）として登録されてしまうと、金融事故をおこした（いわゆるブラック状態）となるため、通過する確率はかなり下がります。
※異動情報とは…おもに入金予定日から3ヵ月以上返済がない情報。下記の情報が異動情報に該当する

他社の借入状況はしっかり確認して、返済が遅れないようにしましょう。

・延滞…入金予定日から３ヵ月以上何ら入金がなく元金利息ともに遅延している情報 ・債権回収…契約先が強制執行や支払督促等の法的手続き等を行った情報
・債務整理…顧客が債務に関する整理行為をとった情報（お客様に抗弁権等の存するものを含む。）
・保証履行…保証会社が顧客に代わって契約先に支払いを行った情報 ・カード強制解約…顧客の返済能力の欠如を理由に、契約先が強制的に包括契約を解約した情報

引用元：JICC　開示書の見方

カードローンのメリットデメリットを解説

カードローンにはスピーディーにお金が借りられるなどのメリットがありますが、ほかにもデメリットがあります。

カードローンは即日借入れが可能ですぐに返せる

カードローンの最大のメリットは、即日借入れができる点です。

申し込み完了から審査回答までは最短25分で完結するカードローンもあるため、急ぎでお金が必要なときなどは必要な資金をすぐに借りられます。

大手消費者金融ならスマホATMや振込キャッシングなどさまざまな借入方法に対応しており、資金用途やライフスタイルに合わせた借入れが可能です。

ただし、必要書類を用意できていなかったり在籍確認ができなかったりすると、審査に時間がかかる可能性があるため注意しましょう。

返済も「一括返済」や「随時返済」など自由度が高いため、自分に合ったスケジュールで返済ができます。

返済方法もATMや口座振替はもちろん、振込返済やインターネット返済など利用者に最適な方法で返済できる点も大きなメリットといえます。

カードローンは無利息が利用できる場合が多い

大手消費者金融や一部の中小消費者金融では、一定期間利息が一切かからない無利息キャッシングのサービスを設けています。

はじめてカードローンを契約するユーザーや期間限定で適用されることが多く、一般的には30日間の無利息キャッシングが利用できます。

ただし、無利息キャッシングでは利息が発生しないだけで、月々の元金返済は滞りなくおこなわなければいけません。

無利息期間中に延滞してしまうと無利息キャッシングのサービスが中止となり、通常の利息が発生してしまいます。

返済計画はしっかりと立てて無利息キャッシングを上手に活用しましょう。

カードローンは担保や保証人不要で借りられるのでおすすめ

消費者金融カードローンや銀行カードローンのほとんどは担保や保証人が必要ないため、周囲にバレるリスクが少なく手軽に借りられます。

家や車などの財産を担保に入れる必要もなく、友人や家族に迷惑をかけることもありません。

担保や保証人が不要なら書面手続きも簡単になり、融資までの時間を短縮できます。

ただし「担保や保証人が不要」ということは、本人の信用情報が重視されることを意味します。

収入が安定していなかったり、他社の借入状況に問題があったりする場合、審査に落ちてしまう可能性が高いため注意しましょう。

カードローン契約者の信用情報がマイナスにならないように、他社の返済はきちんと守って計画的に申し込みましょう。

カードローンの金利は高いため借り過ぎると返済できなくなる

カードローンは手軽に借りられる一方で、借り過ぎるリスクがあるのがデメリットといえます。

カードローンの金利は借入額や本人の信用度によって決まりますが、一般的にカードローン初回契約者には上限金利が適用されるケースが多いため、借り過ぎてしまうと利息が大きくなります。

たとえば、プロミスのカードローンで10万円を17.8%の金利で借りたとき、返済回数によっては毎月の返済額と利息は下記のようになります。

10万円を借りただけでも2年返済になると「約2万円」の利息を支払わなければいけません。

カードローンでお金を借りるときは、借入金額と金利を考慮して負担にならない範囲で返済計画を立てることが大切です。

利息額はカードローンによって異なるため、事前に申し込むカードローンでシミュレーションしましょう。

カードローンを利用すると住宅ローンなどの審査に影響が出る

住宅ローンや自動車ローンなどを申し込む前にカードローンを利用していると、審査に影響がでる恐れがあります。

住宅ローンなど長期間かつ高額なローンを組む際は、信用力や返済能力がもっとも重要なポイントとなります。

カードローンの返済が滞っていたり、遅れていたりすると、信用力が低下し住宅ローンの審査が不利になる可能性が高いです。

住宅ローンを扱う銀行は、消費者金融カードローンの利用者やクレジットカードのキャッシング利用者をとくに厳しくチェックします。

「カードローンを契約している人＝お金にルーズな人、返済能力に乏しい人」と見るため、カードローンを契約しているだけで住宅ローンの審査に落ちることもあります

住宅ローンを組む予定があるなら、カードローンの返済期日は守って、解約してから住宅ローンへ申し込むことが理想です。

カードローンおすすめ選びでよくある質問

最後にカードローン選びで迷ったときによくある質問についても、お答えしていきたいと思います。

中小消費者金融のほうが審査が甘いのは本当ですか？

中小消費者金融は、大手消費者金融や銀行よりも審査が甘いといわれていますが、決して甘いわけではありません。

カードローンを扱う消費者金融は各社で独自の審査基準を設けているため、中小消費者金融に限らず、他社審査に落ちても別の消費者金融で通過する可能性は十分にあります。

ただ、中小消費者金融の審査では、大手消費者金融のように機械的なデータだけを判断するのではなく、「対面審査」や「電話審査」で話を聞いて判断するケースもあります

現在の生活事情や状況を判断してもらえる可能性があるため、過去に金融事故をおこしていても契約できるかもしれません。

ただし、現在安定した収入がなく返済能力がない人は、中小消費者金融の審査でも落ちてしまう可能性が高いです。

カードローンの少額申し込みは審査に通りやすいのですか？

カードローンの限度額は年収や他社の借入額に応じて決定されるため、少額で申し込んだとしても審査に直接的な影響はありません。

しかし、少額で申し込むと総量規制の範囲内で借りられる可能性が高く、収入証明書の提出を求められる確率も低いためスムーズな審査が期待できます。

総量規制では年収の三分の一を超える貸付けは原則制限されているため、総量規制対象になると新規の借入れができません。

また、他社の借入額を含め一定額以上の借入れを希望する場合は、収入証明書類の提出も求められます。

その点、少額申込であれば書類提出を回避できることもあり、審査に通過しやすくなります。

ただし、少額を申し込む場合でも、返済能力が不安定だと判断される場合は審査が通りにくくなります。

借入目的や返済計画などをしっかりと立てて、適切な金額で申し込むことが大切です。

一度に3社以上のカードローンに申し込むと審査に落ちやすくなりますか？

一定期間内で複数のカードローンへ申し込みを繰り返した場合、「申し込みブラック」といわれる状態になる可能性があります。

申し込みブラックとは、複数のカードローンへ申し込んだ＝何度も審査に落ちている、と判断されて信用情報に悪影響を与えてしまう状態のことです。

申し込みブラックとなると、より審査が厳重になって落ちる可能性も高くなります。

カードローンに申し込むと、貸金業者や銀行は信用情報機関に記録されているデータを照会し、照会履歴は6ヵ月間残ります。

どうしても複数の業者に申し込みたいなら、一度に申し込む会社は2社までにおさえるか、6ヵ月間の記録期間が過ぎてから申し込みましょう。

銀行カードローンは年収の三分の一以上でも借りられますか？

銀行カードローンは総量規制の対象外であるため、年収の三分の一を超えて借りられる場合もあります。

ちなみに、銀行カードローン以外にも下記の借入れは総量規制の対象外です。

ただし銀行カードローンは低金利であるため、審査基準が厳しく通りにくい傾向があります。

また、一定額以上の借入れを希望する場合は収入証明書類を求められる確率が高いです。

銀行カードローンは過去に過剰融資が社会問題化したことから、現在では消費者金融カードローンと同じ基準で融資をすることも多く、年収の三分の一を超えた融資を利用するのは難しいかもしれません。

◆健全な消費者金融市場の形成に向けた審査態勢等の整備
各会員銀行は、消費者向け貸付けに際し、利用者利便と顧客保護の両面に十分配慮し、消費者向け貸付けがお客さまにとって過剰な借り入れとならないよう、例えば以下の点に留意するとともに、各行がそれぞれの事情に応じた創意工夫によって、健全な消費者金融市場の形成に向けた審査態勢等を構築するよう努める。
（1）年収証明書や自ら保有するお客さまの情報等によって、お客さまの収入状況や返済能力をより正確に把握することに努める。例えば、改正貸金業法上、自社で50万円超または他社借入を含めた総額で100万円超の貸出審査には年収証明書が必要とされていることにも留意する。
（2）貸付け審査にあたり、信用情報機関の情報等を活用するなどして、自行・他行カードローン、貸金業者の貸付けを勘案して返済能力等を確認するよう努める。
引用元：首相官邸公式サイト

派遣社員の場合は派遣先に在籍確認の電話がかかってくるのですか？

派遣社員の場合、在籍確認の電話がかかってくる先は業者ごとに異なります。

在籍確認は申告した勤務先へおこなわれるため、上記のように「派遣元」を記載するカードローンであれば派遣先へ連絡はきません。

なかでもSMBCモビットは、在籍確認をおこなう場合、派遣元か派遣先のどちらかを選択できます。

在籍確認の電話をしてほしくないなら、原則在籍確認なしのカードローンへ申し込むか、書面などで代替確認できないか事前に相談しましょう。

カードローンおすすめランキング2023年のまとめ

カードローンおすすめに迷ったら、下記の基準で選ぶといいでしょう。

• すぐに借りたいなら「大手消費者金融カードローン」
• 低金利で借りたいなら「銀行カードローン」
• 審査が不安なら「中小消費者金融カードローン」
• バレたくないなら「アプリで借りられるローン」

カードローンは、金利など基礎知識を理解したうえで、自分の状況やニーズに合わせて選ぶことが大切です。

はじめての人は無利息キャッシングがある大手消費者金融や、馴染みのアプリから借りられるローンをチェックしましょう。